Viele denken bei einer Hypothek nur an das Darlehen der Bank. Allerdings ist dies nicht ganz richtig. Bei der Hypothek handelt es sich vielmehr um ein als Sicherheit hinterlegtes Unterpfand. Die Immobilie, die Sie kaufen oder bauen, wird entsprechend mit der Hypothek belastet. Dieses Pfand ist Voraussetzung dafür, dass Sie den Darlehensbetrag von der Bank erhalten. Bei Zahlungsausfall hat die Bank das Recht, die Kapitalforderung beispielsweise durch eine Zwangsvollstreckung der Immobilie zu decken.

Weil die Grundpfandverschreibung eine reine Sicherungsfunktion besitzt und als Nachweis der Forderung durch einen Grundpfand dient, kommt diese in den seltensten Fällen bei Hypotheken zum Tragen. Üblich sind stattdessen Schuldbriefe - entweder in Form eines traditionellen Papier-Schuldbriefs (mit Aufbewahrungs- und Sicherungspflichten) oder aber als papierloser Register-Schuldbrief. Dabei wird das Pfandrecht im Grundbuch eingetragen.

Als Mindestanforderungen sind Belehnung und Tragbarkeit definiert.

Belehnung

20 % des Immobilien-Verkehrswertes müssen als Eigenkapital vorhanden sein. Beispiel: Für eine Immobilie im Wert von 900’000 CHF muss ein Hypothekennehmer 180’000 CHF Eigenkapital vorweisen. Akzeptiert werden neben Barvermögen auch ein Erbvorbezug oder Privatdarlehen. Übrigens: Sie können sowohl Säule 2 als auch Säule 3a Kapital zur Finanzierung von (teilweise selbstbewohntem) Wohneigentum verpfänden oder vorbeziehen.

Tragbarkeit

Unter dem Begriff “Tragbarkeit” versteht man, dass sämtliche Ausgaben (Unterhalt der Immobilie, Zinsen etc.) durch das Einkommen bzw. Vermögen des Hypothekennehmers gedeckt werden können. Im Regelfall fordern Banken / Versicherungen, dass die gesamten laufenden Kosten ein Drittel des Einkommens nicht übersteigen.