Die Franchise ist ein Teil der Kostenbeteiligung, die Versicherte bei Medikamenten und ärztlich erbrachten Leistungen zu tragen haben. Der zweite Teil dieser Kostenbeteiligung ist der Selbstbehalt von 10 Prozent. Bei Leistungsbezug muss die Franchise pro Kalenderjahr nur einmal bezahlt werden – der Mindestbetrag für Erwachsene liegt bei 300 Franken und für Kinder bei 0 Franken.

Ein Wechsel der Franchise (Erhöhung und Senkung) ist zum Beginn eines neuen Kalenderjahres möglich. Vor allem mit dem Wechsel zu einer höheren Franchise können Versicherte bei den Prämien sparen. Der Antrag auf eine höhere Franchise muss der Krankenkasse bis zum 31. Dezember schriftlich vorliegen. Bei einer gewünschten Senkung der Franchise verlangen die Krankenkassen den Antrag bis zum 30. November. Übrigens: Beim unterjährigen Wechsel der Krankenkasse wird die in diesem Jahr bereits bezahlte Franchise ebenso wie der gezahlte Selbstbehalt angerechnet.

Der Wechsel der Grundversicherung ist in der Regel zum Ende des Kalenderjahres möglich. Wichtig ist, dass Versicherte die Kündigungsfrist von einem Monat einhalten. In speziellen Fällen (Standard-Tarif mit Franchise von CHF 300,- und freie Arztwahl) kann die Grundversicherung auch zum 1. Juli gekündigt werden. Die Kündigungsfrist beträgt dann drei Monate.

Grundlegend unterscheidet man in der Schweiz zwischen folgenden Versicherungszweigen:

• Basis-Grundversicherung (obligatorische Versicherung)
  • Standard, HMO, Hausarzt, Telmed, weitere Modelle
• ambulante Zusatzversicherung (freiwillige Versicherung)
• stationäre Spital-Zusatzversicherung (freiwillige Versicherung)
  • allgemeine Abteilung ganze Schweiz
  • halbprivate Abteilung
  • private Abteilung

Während die Basis-Grundversicherung für alle Menschen mit dauerhaftem Wohnsitz in der Schweiz obligatorisch ist, können ambulante und stationäre Zusatzversicherungen auf freiwilliger Basis abgeschlossen werden. Eine Aufnahmepflicht besteht nicht.

Ein Wechsel der Zusatzversicherung ist erst nach Ablauf der Mindestvertragslaufzeit möglich. Danach beträgt die Kündigungsfrist meist drei oder sechs Monate. Sollte der Versicherer die Prämien erhöhen, sind auch kurzfristige Kündigungen möglich. Hierfür sind die jeweiligen Vertragsbedingungen zu beachten.

Im Rahmen der Grundversicherung sind die Leistungen bei allen Krankenkassen identisch. Eine günstige Krankenkasse ist also vom Service her nicht zwingend besser oder schlechter als eine teure Krankenversicherung – für Ihren Geldbeutel allerdings schon. Bei Zusatzversicherungen kommt es hingegen sehr stark auf die Leistungen der Versicherung an. Hier sind die Prämien alleine nicht aussagekräftig.

Der effektivste Weg, die Prämien zu senken, ist der Wechsel in ein alternatives Modell. Der Rabatt auf die Prämien der Standard-Grundversicherung beträgt hier bis zu 25 %. Auch mit einer Erhöhung der Franchise und dem Wechsel zu einem anderen, in der jeweiligwn Region günstigeren Versicherungsunternehmen können die Prämien gesenkt werden.

Die Höhe der Prämien wird massgeblich durch den Wohnort und das Alter bestimmt. Neben den drei Altersstufen sind in einigen Kantonen bis zu drei Prämienregionen vorgesehen. Darüber hinaus wirkt sich die Franchise auf die Prämienhöhe aus. Es gilt: Je höher die Franchise, desto niedriger die Prämie. Sparen lässt sich ausserdem mit einem alternativen Versicherungsmodell (HMO-, Hausarzt-, Telmed-Modell). Der Rabatt auf die Prämien der Standard-Grundversicherung beträgt hier bis zu 25 Prozent.

Die Schweizer Versicherungsgesellschaften teilen dem Bundesamt für Gesundheit (BAG) ihre Prämienwünsche für das Folgejahr mit. Auf Basis der wirtschaftlichen Situation der jeweiligen Krankenkasse, zum Beispiel der Höhe der Reserven, bewertet das BAG diesen Wunsch und genehmigt die Prämienanpassung oder auch nicht.

Beim Hausarzt-Modell verzichtet der Versicherte auf die Möglichkeit der freien Arztwahl. Ausser bei Notfällen, Kontrolluntersuchungen beim Augenarzt und der jährlichen gynäkologischen Vorsorgeuntersuchung muss in jedem Krankheitsfall zuerst der Hausarzt aufgesucht werden. Der Hausarzt kann ausserdem von der Krankenversicherung festgelegt werden. Weil bei diesem Modell eine Kosteneinsparung erwartet wird, gewähren die Krankenkassen bis zu 20 % Rabatt auf die Prämien des Standard-Modells.

Bei der Wahl des Telmed-Modells wendet sich der Versicherte zuerst an eine telefonische Beratungsstelle. Medizinisches Fachpersonal erteilt dann Auskunft zum vorliegenenden Problem und leitet den Versicherten bei Bedarf zum richtigen Spital, Arzt oder Therapeuten weiter. Da so immense Kosten eingespart werden können, bekommen Versicherte beim Abschluss dieses Modells bis zu 20 % Rabatt auf die Krankenkassenprämie im Vergleich zum Standard-Modell der Grundversicherung. Je nach Versicherung wird das Modell unter verschiedenen Bezeichnungen vertrieben.

Abgesehen von Notfällen, der jährlichen gynäkologischen Vorsorgeuntersuchung sowie Kontrollen beim Augenarzt verpflichtet sich der Versicherte beim HMO-Modell, im Krankheitsfall zuerst eine HMO Praxis aufzusuchen. Die Abkürzung HMO steht für Health Maintenance Organization (Gesundheitserhaltungsorganisation). Durch diese eingeschränkte Wahlfreiheit gewähren die Versicherer bis zu 25 % Rabatt auf die Prämien der Standard-Grundversicherung.

Personen, die in bescheidenen wirtschaftlichen Verhältnissen leben, haben gegebenenfalls Anspruch auf eine Prämienverbilligung. Die Modalitäten der Antragstellung unterscheiden sich von Kanton zu Kanton. Meist müssen die Anträge den zuständigen Stellen jedoch bis Ende Oktober vorliegen.

Anders als Personen mit dauerhaftem Wohnsitz in der Schweiz, müssen Sie sich als Grenzgänger nicht zwingend in einer Schweizer Krankenkasse versichern. Dennoch haben Sie das Recht dazu und sollten gegebenenfalls auch von diesem Recht Gebrauch machen. Hier greift dann das bilaterale EU-/EFTA-Grenzgängermodell. Im Rahmen einer solchen Grenzgängerversicherung werden Behandlungen sowohl im „Heimatland“ (das Land, in dem der Hauptwohnsitz besteht) als auch in der Schweiz übernommen. Die deutsche Krankenversicherung dient dann als Aushilfskasse. Beiträge werden ausschliesslich an die Schweizer Krankenversicherung entrichtet.